參保人次近3億、累計保費320億！“惠民?！边€能火多久

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作者：郭晉暉

我國惠民?？倕⒈Ｈ舜我呀?億。在發(fā)展勢頭強勁的同時，惠民保也面臨著參保率不足、易引發(fā)逆選擇、參保人獲得感有限等問題，影響著它的可持續(xù)發(fā)展。

近日，南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心聯(lián)合圓心惠保發(fā)布了《惠民保發(fā)展模式研究報告》(下稱“報告”)。報告顯示，截至 2022 年 12 月底，全國共上線 246 款惠民保產(chǎn)品， 累計保費規(guī)模約320億元，總參保人次已達 2.98 億，覆蓋了全國29個省份，150多個地區(qū)。

南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來表示，為了進一步提高惠民保的可及性和可持續(xù)性，增強群眾的投保和續(xù)保意愿，有關(guān)部門應(yīng)探索多元化的籌資模式，建議以出臺政策文件的形式允許使用基本醫(yī)保個人賬戶余額為本人和家庭成員進行繳費，還應(yīng)打破現(xiàn)有的戶籍限制，將新市民納入承保范圍。

八成惠民保由政府指導

惠民保主要是指由地方政府相關(guān)部門指導或主導、商業(yè)保險公司承保、第三方服務(wù)商參與運營、居民自愿參保的定制型補充醫(yī)療保險產(chǎn)品?；菝癖Ｓ?015年在深圳首創(chuàng)，自2020年開始在全國多地呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。2021年，惠民保被正式定名為“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險”。

圓心惠保CEO彭煊認為，惠民保是商業(yè)健康保險中覆蓋人數(shù)增長最快的險種。在惠民保發(fā)展初期，業(yè)內(nèi)特別關(guān)注它最終會商?；€是醫(yī)?；?，現(xiàn)在看來惠民保走向醫(yī)保化的概率比較大。從地方情況來看，政府支持對產(chǎn)品公信力影響特別明顯，個人賬戶支付和一站式結(jié)算是惠民保的兩條重要的“生命線”。

報告將政府的支持情況分為三種，分別是政府主導、政府指導和不參與。在246款產(chǎn)品中，超79%的產(chǎn)品屬于政府指導，約3%屬于政府主導。在政府支持的情況下，有關(guān)部門會通過開放基本醫(yī)保數(shù)據(jù)、參與產(chǎn)品設(shè)計、開放個人賬戶資金、參與產(chǎn)品宣傳等方式對運營機構(gòu)提供不同程度的指導、監(jiān)督和支持。

從參與支持的政府部門來看，近60%的產(chǎn)品由當?shù)蒯t(yī)保局牽頭指導，目前各地推出的惠民保相關(guān)政策通常也都涉及基本醫(yī)保中的個人賬戶余額繳費、基本醫(yī)保數(shù)據(jù)共享以及結(jié)算方式等。

報告統(tǒng)計，截至2022年12月底，共有83款惠民保支持參保人使用基本醫(yī)保個人賬戶的結(jié)余資金購買，對各省份(僅考慮產(chǎn)品數(shù)量超過5款的省份)支持使用個人賬戶繳費的產(chǎn)品占該省份產(chǎn)品總數(shù)的比例進行分析后可以發(fā)現(xiàn)，比例最高的三個省份分別為浙江省、山東省和江蘇省，分別達到了69%、67%和58%。

“政府一支持參保率很明顯就往上走?！迸盱诱f。

報告稱，以是否支持使用個人賬戶為例，不支持使用個人賬戶的惠民保的平均參保率僅為11.7%，而支持使用個人賬戶的惠民保的平均參保率達到了27%。

從政府參與支持的地區(qū)來看，浙江省惠民保的政策環(huán)境在全國居于前列。由于浙江省政府對惠民保較為重視，根據(jù)浙江省醫(yī)療保障局的公開信息，2022年度浙江省惠民保產(chǎn)品的平均投保率為53.34%，總承保人數(shù)達到2969.25萬人，續(xù)保率平均為80.9%，遠超其他地區(qū)。其中，麗水市的2022版“浙麗保”參保率高達92.1%。

人社部勞動與社會保障研究院醫(yī)療保障研究室主任王宗凡表示，我國發(fā)展的是多層次醫(yī)療保障制度，政府的基本醫(yī)保是?；荆Ｏ碌目渴袌龊蜕鐣α縼碜?，惠民保是我國多層次醫(yī)療保障下對基本醫(yī)保的補充，一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)受到待遇清單的約束，不能在政府責任大范圍內(nèi)提高待遇，就會大力推動惠民保這類普惠型保險，解決參保人高額醫(yī)療費用的問題。

惠民保面臨可持續(xù)性難題

報告提出，各地惠民保在運營的過程中出現(xiàn)了參保率不足、易引發(fā)逆選擇、賠付率偏低或過高和參保人獲得感不足等一系列問題?？偟膩砜?，盡管惠民保項目作為短期健康保險其保險期限均為一年，但在多期運營后可能受到“死亡螺旋”效應(yīng)的影響，產(chǎn)品總保費覆蓋整體賠付支出的難度將進一步提高，運營主體在維護參保人群受益率、待遇公平性和運營可持續(xù)性等方面的挑戰(zhàn)不容忽視。

從參保情況來看，全國惠民?？倕⒈Ｈ舜蔚脑鏊僦饾u趨緩，在2020年，全國惠民保累計超4000萬人參保，2021年參保人次達到了10117萬，同比增長近150%；而2022年的參保人數(shù)約為15800萬，同比增長速度下降到56%。

從具體產(chǎn)品來看，盡管惠民保都是面向當?shù)貐⑴c基本醫(yī)療保險的參保人，但產(chǎn)品間的表現(xiàn)差異較大。所有產(chǎn)品參保率的均值為19.3%，其中51款產(chǎn)品的參保率在15%以下。

朱銘來表示，2020年時純商業(yè)化運作惠民保參保率非常低，后來在政府主導下參保率逐漸上升，根據(jù)測算，惠民保產(chǎn)品在基本醫(yī)保人群的參保率在20%~30%時可以較為穩(wěn)定運行，如果參保率低于10%，就會比較困難了。

部分惠民保的參保人數(shù)與首年相比并不理想。比如茂名市的“茂名市民保”首期參保人數(shù)達到了100萬，但在第二期下降到了80萬左右；青島“琴島e保”由于其參保人數(shù)為前一年同期的76.3%，而宣布延長20天投保期等。

在賠付率方面，盡管各地惠民保受到了當?shù)卣块T不同力度的支持，但總的來說項目仍然主要由商保公司遵循市場規(guī)律進行運營。在較低保費和較高保額已經(jīng)成為惠民保類產(chǎn)品“固有屬性”的情況下，經(jīng)營主體一般只能通過提高產(chǎn)品的賠付門檻進而降低實際保障覆蓋面，來保證經(jīng)營的可持續(xù)性。就當前產(chǎn)品實際保障的覆蓋面和增值服務(wù)的實用性而言，絕大多數(shù)惠民保參保人的獲得感和體驗感仍存在較大提升空間。

報告對2000位惠民保參保人員的問卷調(diào)研也顯示了惠民保續(xù)保率不理想的問題，有6.6%的參保人已經(jīng)明確表示沒有繼續(xù)參加惠民保的意愿，僅有67.6%的被調(diào)研對象打算長期續(xù)保，除此之外還有25.8%的參保人無法明確是否繼續(xù)參保，可能的原因就是保險期間大部分身體健康的參保人無法享受產(chǎn)品的保障服務(wù)，獲得感不足，導致其缺乏續(xù)保意愿。

從公開數(shù)據(jù)來看，部分地區(qū)惠民保參保人的老齡人群占比偏大，給項目運營帶來了較大的賠付壓力。如2021年廣州“穗歲康”參保人中，60歲以上占比為23%，而當?shù)爻Ｗ∪丝谥?0歲以上人群僅占11%；2022款重慶“渝快?！眳⒈Ｈ酥校?0歲以上占比為30%，但其城市常住人口中60歲以上人群僅占22%；2022年“天津惠民保”參保人的平均年齡高達58歲等。

朱銘來表示，惠民保是自愿型的保險，逆向選擇很明顯。參保人群最大的特點就是年齡結(jié)構(gòu)偏大，調(diào)研顯示有23.2%的參保人認為自身的身體健康狀況一般或較差，如何吸引更多人參加這個保險，讓年輕人也能夠來參加這個保險，是惠民保面臨的挑戰(zhàn)之一。

為了進一步提高惠民保的可及性和可持續(xù)性，增強群眾的投保和續(xù)保意愿，報告建議，支持和引導惠民保產(chǎn)品豐富支付渠道，以出臺政策文件的形式允許使用基本醫(yī)保個人賬戶余額為本人和家庭成員進行繳費。此外，應(yīng)鼓勵企業(yè)、事業(yè)單位和城鄉(xiāng)集體經(jīng)濟組織為其職工和居民購買惠民保，對相應(yīng)支出給予一定的稅收優(yōu)惠。

朱銘來還建議，我國流動人口仍然存在一部分沒有參加任何醫(yī)保的人群，他們一旦有大病大災這種風險暴露，對他們的生活將產(chǎn)生非常嚴重的后果?；菝癖?yīng)該探索打破基本醫(yī)保參保人的限制條件，將新市民納入承保范圍，在一定程度上解決新市民社會保障不足的痛點，也能改善風險池人群分布，進一步增強其普惠性和規(guī)模效應(yīng)。